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2019年新贷款利率元旦起执行,房贷提前还款划算吗?

142更新时间:2021-07-21 04:19 类别:房贷利率

2019年新贷款利率元旦起执行,房贷提前还款划算吗?

不少贷款买房、买车的市民想趁着年底拿年终奖的机会,提前还款。对此,业内人士表示,不是所有贷款者都适合提前还款。
①如果是等额本息贷款,没有超过贷款年限三分之一,提前还款比较划算;
②如果是等额本金,没有超过整体贷款年限四分之一,可以做一部分提前还款;
③如果超过了年限,比如贷15年,已经还了10年以上,就没必要。
在什么都涨就是工资不涨的时下,房贷怎么还最划算更省钱呢?
收入稳定工薪阶层适合“等额本息”
“等额本息还款指把按揭贷款的本金总额与利息总额相加后,平均分摊到还款期限的每个月中。”
该种还款方式,适合收入稳定的工薪阶层,作为还款人,每月还给银行固定金额。每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。
而“双周供还”方式也很适合该类人群。此方式缩短了还款周期,比按月还款的频率高,但贷款本金减少得更快,也就是说,在整个还款期内所归还的贷款利息,将远远小于按月还款时归还的贷款利息,本金减少速度加快,还款周期被缩短,节省了借款人的总支出。
从事经营活动人群适合“等额本金”
“等额本金还款指将贷款本金分摊到每个月中,同时付清上一还款日至本次还款日之间的利息。”
这种还款方式在同等条件下所偿还总利息要比等额本息少,借款人随还贷年份增加逐渐减轻负担。但由于利息是递减的,开始几年的月供金额要比等额本息高,压力会很大,所以该还款方式适于收入高且还款压力不大人群,如小企业或者个体经营者。此外,按季度或按月份“一次性还本付息”法也较适合该类人群。
更换贷款银行
如果你目前所在的银行不能给你更加优惠的利率,你完全可以寻找更实惠的银行。据了解,目前大部分股份制小银行为积极争取客户,更加愿意。当然,转按揭会存在一些不可避免的费用,包括担保费、评估费、抵押费、公证费等,不过有些银行为了吸引客户,特意推出“低成本转按”服务,比如可以免掉“担保费”这项最大头的费用,其余剩下的费用大概千元不到。
房贷按月调息
从2006年开始,不少商业银行推出了固定利率房贷业务。由于固定利率推出时尚处在利率上升通道,所以在设计时比同期浮动利率略高,只要央行加一次息,它的优势就立即显现出来。但是一旦降息,选择它的购房者就吃亏了。因此,在目前降息趋势下,市民以前若选择的是房贷固定利率,那就赶紧转为浮动利率才划算。不过,需要提醒大家的是,“固定”改“浮动”需要支付一定数额的违约金。
值得一提的是,部分银行推出了“按月调息”方式,目前利率处于下降通道,客户如选择“按月调息”,则可在次月享受利率下调的优惠。
公积金转账还贷可节省利息
公积金转账还贷时,市民应尽量用足公积金贷款,并尽量延长贷款年限。基准利率最大程度降低每月公积金还款额同时,缩短商业贷款年限。并在经济可承受范围内,尽可能提高每月商贷还款额。公积金账户在抵充公积金月供后,余额就能抵充商业性贷款,这样节省的利息很可观。
提前还贷缩短期限
银行理财人士表示,提前还贷之前要算好账,因为不是所有的提前还贷都能省钱。比如,还贷年限已经超过一半,月还款额中本金大于利息,那么提前还款的意义就不大。
此外,部分提前还贷后,剩下的贷款市民应选择缩短贷款期限,而不是减少每月还款额。因为,银行收取利息主要是按照贷款金额占据银行的时间成本来计算的,因此选择缩短贷款期限就可以有效减少利息的支出。假如贷款期限缩短后正好能归入更低利率的期限档次,省息的效果就更明显了。而且,在降息过程中,短期贷款利率下降的幅度更大。


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