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存款利率上限放开后 银行会大幅上调存款利率吗?

307更新时间:2021-02-23 04:19 类别:存款利率

近日,央行新任行长易刚在博鳌论坛上表示,基准利率和市场利率的双轨制将逐渐融合。随后有媒体报道称,央行将放宽对商业银行存款利率上限的非正式指导。

如果真是如此,这就意味着银行存款利率浮动上限将放开,银行可以自主调整存款利率,利率市场化又向前迈进了一大步。

银行存款利率调整仍存在限制

在2019年6月之前,银行存款利率浮动上限设定为50%;2019年6月28日降息,央行放开了一年期以上(不含一年期)存款利率的浮动上限;2019年10月24日降息,央行彻底取消银行存款利率浮动上限限制。这也标志着,狭义上的利率市场化完成了。

实际上,2019年10月存款利率浮动上限虽然放开了,但行业定价自律协会仍有上限规定,对存款利率上限的要求是大银行上浮30%,中小银行上浮40%。

近两年银行一年期存款基准利率一直是1.5%,也就是说,大银行一年期存款利率最高只能是1.5%*1.3=1.95%,中小银行一年期存款利率最高只能是1.5%*1.4%=2.1%。

融360监测了一季度末银行的最新存款利率,数据显示,一年期存款的平均利率为1.95%,平均上浮幅度为30%,部分银行已经达到上限水平,部分银行没有达到,还有一定的缓冲区。不过行业自律规定的约束并不是非常严格的,有个别银行的一年期存款利率达到2.25%,上浮幅度达到50%。

银行如何避免存款流失?

自2019年底以来,市场利率开启上升通道,理财市场收益率步步高升,尤其是存款的最佳替代品货币基金的收益率从2.5%左右一路攀升至4%以上。但是受存款定价自律机制约束,银行存款利率在这两年却几乎没怎么变动,上调幅度非常小,存款流失情况较为严重。

虽然不能提高存款利率,但是为了防止资金流失,银行也是想了不少办法。比如提高理财产品的收益率,维持表外存款规模,资管新规出台后,要求理财产品打破刚对,银行又开始大力发售高收益的结构性存款,这部分资金要缴纳存款准备金,纳入表内,所以这方面又可以提升表内存款规模。

虽然存款利率上限没有放开,但是大额存单利率的上限有所提升,国有大行、股份行和城商行、农商行的大额存单利率浮动上限由之前的1.4倍、1.42倍、1.45倍分别上调至1.5倍、1.52倍、1.55倍,上升幅度较大。

融360监测的最新数据显示,4月份各大银行的大额存单平均利率相较于2019年底全线上涨,各期限大额存单利率也要明显高于普通存款利率(5年期除外),期限越长、差别越大。

由于5年期存款没有基准利率,很多银行也不公布挂牌利率,大额存单也不推荐5年期,所以5年期大额存单的平均利率非常低。

建行、中行、农行目前均已推出了利率上浮45%的大额存单,而招行也推出了“超级”大额存单,50万元以上3年期利率3.99%,上浮45%,100万元以上3年期利率4.13%,上浮50%。

普通存款利率是否会上升?

融360理财分析师认为,如果存款利率上限真的放开了,在市场利率上升、存贷款息差扩大、存款流失严重的背景下,普通定期存款利率很有可能会普遍上升。但是从目前市场环境来看,还不具备全面放开的条件,广义上的利率市场化的完成仍需要时间。

目前银行拉存款处于良性竞争状态,如果利率上限放开,则有可能造成银行争相抬价、恶性竞争的状态,尤其是中小银行的日子会比较难过。


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